Bydd Banc Lloegr yn cyhoeddi ei benderfyniad diweddaraf ar gyfraddau llog yn ddiweddarach yr wythnos hon. Ond ydych chi erioed wedi meddwl tybed pwy sy'n penderfynu beth fydd cyfradd llog eich morgais? Yma byddwn yn egluro sut mae'r cyfan yn gweithio.
Y Gyfradd Banc yn erbyn y gyfradd morgais
Y peth pwysig cyntaf i'w wybod yw'r gwahaniaeth rhwng y Gyfradd Banc (a elwir hefyd yn gyfradd sylfaenol) a chyfradd eich morgais. Maent yn ddau beth gwahanol.
Mae Cyfradd y Banc yn cael ei gosod gan Fanc Lloegr (BoE).
Mae eich cyfradd morgais yn cael ei gosod gan eich benthyciwr morgais unigol.
Pwy sy'n gosod y Gyfradd Banc?
Mae'r Llywodraeth wedi rhoi'r pŵer i'r Banc osod y Gyfradd Banc.
Y Gyfradd Banc yw'r gyfradd llog swyddogol y mae Banc Lloegr yn ei thalu i'r banciau sy'n dal arian gydag ef.
Mae Banc Lloegr yn defnyddio'r gyfradd hon i reoli'r economi. Mae'n ei chodi a'i gostwng i geisio cadw chwyddiant dan reolaeth, ymhlith pethau eraill. (Ei phrif nod yw cadw chwyddiant ar 2% dros y tymor canolig.)
Fel arfer, os bydd y gyfradd chwyddiant yn codi, bydd Banc Lloegr yn ystyried codi Cyfradd y Banc. Os bydd chwyddiant yn gostwng, gall Banc Lloegr ystyried gostwng cyfraddau.
Sut mae Banc Lloegr yn gosod y Gyfradd Banc
Mae gan y Banc Lloegr bwyllgor o'r enw'r Pwyllgor Polisi Ariannol neu'r MPC. Mae'r MPC yn cynnwys naw o bobl, gan gynnwys Llywodraethwr y Banc, Andrew Bailey, ac wyth arbenigwr economaidd arall. Fe'u penodir naill ai gan y Banc neu Ganghellor y Trysorlys.
Mae'r Pwyllgor Polisi Ariannol (MPC) yn cyfarfod wyth gwaith y flwyddyn i drafod cyflwr economi'r byd, economi'r DU a chwyddiant.
Yna, mae'r pwyllgor yn pleidleisio ynghylch a ddylid newid Cyfradd y Banc ai peidio. Gwneir y penderfyniad drwy bleidlais fwyafrif syml.
Pwy sy'n gosod cyfradd eich morgais?
Nid Banc Lloegr sy'n gosod eich cyfradd morgais – eich benthyciwr morgais sy'n gwneud hynny. (Er bod cysylltiad rhydd rhwng y Gyfradd Banc a'ch cyfradd morgais – darllenwch ymlaen i ddarganfod beth ydyw.)
Mae hyn yn egluro pam mae gwahanol fanciau a chymdeithasau adeiladu yn codi gwahanol gyfraddau llog morgais.
Sut mae banciau a chymdeithasau adeiladu yn gosod eu cyfraddau morgais
Nid yw benthycwyr morgeisi yn rhoi manylion union sut maen nhw'n gosod eu cyfraddau morgais. Mae'n gyfrinach fasnach.
Ond maen nhw'n ystyried ychydig o bethau.
Un peth maen nhw'n ei ystyried yw'r Gyfradd Banc gyfredol. Hefyd, a ydyn nhw'n credu y bydd Banc Lloegr yn ei chynyddu, yn ei gostwng neu'n ei chadw heb ei newid yn y dyfodol.
Maen nhw hefyd yn ystyried pa mor gystadleuol y maen nhw eisiau bod yn y farchnad forgeisi. Hynny yw, a ydyn nhw eisiau gwerthu llawer mwy o forgeisi ar hyn o bryd neu a ydyn nhw eisiau bod yn fwy gofalus.
Mae benthycwyr hefyd yn ystyried pa fath o elw maen nhw am ei wneud ar eu benthyciadau morgais.
Mae ffactorau eraill y mae benthycwyr morgeisi yn eu hystyried wrth osod eu cyfraddau morgais yn cynnwys y math o eiddo y maent yn benthyca arno a statws credyd y benthyciwr. Mae swm y morgais a'r gymhareb benthyciad-i-werth (neu ba mor fawr yw'r morgais mewn perthynas â gwerth yr eiddo) hefyd yn ffactorau.
Mae eich benthyciwr morgais yn cyfuno'r holl ffactorau hyn a mwy i benderfynu ar y gyfradd llog maen nhw'n ei chodi arnoch chi ar eich morgais.
Rhoddir cyfraddau llog fel APR neu gyfradd ganrannol flynyddol. Mae hyn yn caniatáu ichi gymharu morgeisi gan wahanol ddarparwyr morgeisi ochr yn ochr. (Efallai y bydd ffioedd a thaliadau ar ben hynny hefyd.)
A yw cyfraddau morgais yn mynd i fyny ac i lawr pan fydd Cyfradd y Banc yn newid?
Yr ateb yw ie a na. Mae'n dibynnu ar ba fath o forgais rydych chi'n ei gymryd.
Gyda morgais cyfradd amrywiol, a elwir weithiau'n forgais cyfradd amrywiol safonol, gall eich benthyciwr newid y gyfradd llog ar unrhyw adeg y mae'n dymuno. Gallant newid hyn naill ai i fyny neu i lawr pan fydd cyfradd y banc yn symud i fyny neu i lawr. Ond nid oes rhaid iddynt wneud hynny.
Mae rhai pobl yn cymryd morgeisi cyfradd sefydlog. Gyda'r rhain, mae cyfradd llog eich morgais yn aros yr un fath tan ddiwedd y tymor sefydlog (un, dwy neu bum mlynedd, er enghraifft) hyd yn oed os yw Banc Lloegr yn newid Cyfradd y Banc.
Gyda morgeisi olrhain, mae'r gyfradd llog rydych chi'n ei thalu yn olrhain y Gyfradd Banc gan ganran sefydlog. Os bydd y Gyfradd Banc yn mynd i fyny neu i lawr, bydd cyfradd eich morgais yn mynd i fyny neu i lawr gan y ganran sefydlog hon.
Mae'n bwysig iawn sylweddoli y gall y gyfradd morgais rydych chi'n ei thalu wneud gwahaniaeth mawr i'r hyn rydych chi'n ei dalu bob mis ac i'r swm rydych chi'n ei ad-dalu'n gyffredinol. Cymerwch gyngor ariannol bob amser wrth gymryd morgais newydd neu ailforgeisio.
Gobeithiwn eich bod wedi cael yr esboniad hwn yn ddefnyddiol. Os ydych chi'n ystyried prynu cartref newydd, cysylltwch â ni heddiwOs ydych chi'n ystyried gwerthu, pam lai gofynnwch i ni am brisiad ar eich cartref presennol?
Os ydych chi'n adnabod rhywun a allai gael yr esboniad hwn yn ddefnyddiol, rhannwch ef gyda nhw.